Souvent repoussée par crainte ou par tabou, la question de la transmission patrimoniale est pourtant essentielle pour éviter des conflits familiaux et optimiser son héritage. Damien Najarian, conseiller en gestion de patrimoine, rappelle pourquoi il est important d’anticiper et comment préparer sereinement cette étape de vie.
Damien Najarian, conseiller en gestion de patrimoine
Anticiper, c’est gagner en liberté
La rentrée, c’est souvent le moment des nouveaux projets : enfants qui grandissent, réorganisations familiales, décisions financières… et parfois cette petite voix au fond de la tête : “Il faudrait peut-être que je commence à réfléchir à ma transmission…”.
Mais soyons honnêtes : qui a vraiment envie d’en parler autour d’un café ?
Pourtant, attendre peut coûter cher, et pas seulement sur le plan fiscal. Préparer tôt la transmission de son patrimoine, c’est éviter l’urgence et les décisions forcées. Plus on attend, plus les marges de manœuvre se réduisent. Résultat : des familles contraintes, des solutions moins optimisées, parfois même des conflits. À l’inverse, en ouvrant le sujet dès aujourd’hui, vous gardez le contrôle : vous choisissez les modalités, le rythme, les outils adaptés.
Concrètement, par où commencer ?
La première étape, ce n’est pas de signer un acte ou d’ouvrir un contrat, mais de clarifier ses priorités : Que souhaitez-vous transmettre ? À qui ? Et surtout : comment préserver vos propres besoins financiers dans le temps ? Plusieurs leviers existent :
La donation : transmettre progressivement, tout en profitant d’abattements renouvelables tous les 15 ans. Avec un démembrement (nue-propriété/usufruit), vous pouvez par exemple donner un bien immobilier tout en continuant à en percevoir les loyers.
L’assurance-vie : outil phare de la transmission, elle permet de désigner librement ses bénéficiaires, souvent avec une fiscalité bien plus douce que la succession classique. Passé 8 ans, elle devient doublement intéressante : pour vos placements et pour vos héritiers.
Le PER (Plan Épargne Retraite) : utilisé correctement, il combine avantage fiscal immédiat et organisation de la transmission.
Chaque outil a ses avantages, mais surtout ses conditions et ses subtilités. Ce qui est parfait pour une famille peut être inadapté pour un entrepreneur, et inversement.
Vous hésitez encore ?
Le pire choix est souvent… de ne rien faire. Mon meilleur conseil : commencez par vous informer, même simplement. Beaucoup de familles que je rencontre découvrent qu’il existe des solutions concrètes qu’elles n’imaginaient pas : réduire ses droits de succession, protéger un conjoint, aider ses enfants de son vivant tout en gardant une sécurité financière.
Souvent, une simple discussion permet déjà d’y voir plus clair et de lever les craintes. Et qui sait, ce sujet qui semblait lourd ou tabou peut finalement devenir l’occasion de bâtir un projet familial positif et apaisé.